中国社科院保险与经济发展研究中心郭金龙：发挥保险机制、不断创新突破解决新

中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。而新能源车险，作为绿色金融重要组成部分，必然成为题中之意。

随着我国新能源汽车保有量的快速增长，以及中国保险行业协会《新能源汽车商业保险专属条款》的正式运行，新能源车险市场呈现高速增长，成为车险市场新增长极，助推车险市场结构出现改变。从运行情况来看，相较燃油车，新能源车险保费价格、出险频率、赔付成本均相对较高。

近日，在接受中国网财经记者专访时，中国社科院保险与经济发展研究中心郭金龙表示，新能源汽车保险面临的“三高”问题，未来可能依然会存在。可以探索通过保险机制，扩大定价系数的浮动范围等推动车企不断改进技术、降低风险和维修成本，推动驾驶人员改进驾驶习惯，从而达到风险减量的效果。

“三高”问题的核心是高风险

新能源车险连接的两端，一端是车主，一端是保险公司。从承保主体来看，“老三家”财险公司成为新能源车险的主要承保机构。由于风控能力不足，大部分中小型财险公司对新能源车险望而却步。而对于车主来说，较高的保费，也常常让其感觉“买得起车却买不起保险”。

郭金龙表示，新能源车险“三高”问题的核心是高风险。同时，高风险带来的高承保成本和高赔付率在一定程度上制约了新能源车险业务的增长。

从出险率和维修成本来看，各种使用性质的新能源汽车出险频率几乎均高于传统燃油车。行业数据显示，家用新能源车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的出险率。新能源汽车综合赔付率比传统燃油车高15个百分点左右。与传统汽车相比，新能源汽车发生自燃、充电桩火灾等事故的概率远高于燃油汽车。

同时，技术体系和维修体系也增加了成本。单从整车构成来看，新能源汽车核心“三电”系统成本可占整个车辆的50%左右甚至更高。当单个电池组件出现故障时，维修站可能会要求更换整个车辆的电池组。保险公司在此领域缺乏议价权。

在新能源车险定价方面，保险公司并不掌握车内数据，定损往往需要以车企的判定为准。在保险公司数据积累明显不足的基础上，叠加新能源汽车技术迭代快，其风险特征、风险结构与传统燃油车存在极大差异，例如，随着续航里程的增加，新能源风险汽车明显呈上升趋势。车辆行驶半径大，异地行驶概率高，道路环境不熟悉。最高续航里程组的赔付率是最低组的2.29倍。随着日均里程的增加，赔付率及出险率呈现明显上升趋势。日均行驶里程长，风险暴露时间长。最高日均里程组的赔付率是最低组的1.49倍。续航和日均里程双最高组的赔付率是双最低组的2.83倍。这也导致新能源车风险评估体系并不完善，因而保险公司在新能源车险的理赔上十分被动，无形中使其赔付增多。

另一方面，保险公司对新能源车和燃油车的自主定价系数也不同。通常，燃油车平均系数在之间，而新能源汽车在1.1左右。这就使得部分新能源汽车消费者感觉保费比较贵，而保险公司又面临较大的承保亏损压力。从承保结果看，新能源车险行业平均综合成本率超过了100%，行业整体处于承保亏损状态，仅有少数头部险企实现承保盈利。而如果扩大新能源车险自主定价系数浮动范围，新能源车险保费将可能继续上涨。

发挥保险机制、不断创新突破

郭金龙指出，保险公司的经营模式和产品创新未能跟上新能源汽车风险的变化和经营模式的创新，新能源汽车保险面临的“三高”问题，未来可能依然会存在，新能源汽车保险问题需要长期跟踪研究和探讨。对于解决“三高”问题，可以探索通过保险机制，扩大定价系数的浮动范围等推动车企不断改进技术、降低风险和维修成本，推动驾驶人员改进驾驶习惯，从而达到风险减量的效果。

具体来看，第一，需从新能源汽车技术源头降低风险。第二，需要发挥保险机制的有效作用，倒逼厂商改进技术降低风险，促进驾驶人员谨慎驾驶、规范驾驶。第三，通过精算定价、承保、风控、费用控制、理赔管理、风险减量管理等渠道进行降本增效。第四，需要不断创新以破解难题。例如，放开车险的条款设计、定价等运营模式创新，在风险可隔离的情况下，进一步探索车险市场化改革。

从创新方向来看，有很多值得探索的方式，针对新能源车险“三高”特点，建议推行按里程、安全驾驶行为等因素增减保费，这也会促使新能源车险价格进一步优化。可以提升专业化运营水平和能力，不断贯通“险-修-配-收”服务链，对冲车企和主机厂“封闭生态”的挑战，还可以进一步促进车企改进技术，降低新能源汽车整体风险。

同时，以数字化技术赋能新能源车险，借助大数据技术、互联网技术和人工智能算法，保险公司可以基于新能源汽车及风险的历史数据，深入掌握新能源汽车特有风险及风险结构，分析驾驶行为、车辆性能、道路信息等各种因素的影响。可运用承保车辆的出行大数据、智能驾驶方面的信息，设计出风险和定价、理赔更匹配的创新性车险产品。新能源车拥有非常庞大的基础数据，如果能够真正实现数据共享和借助大数据技术、互联网技术等，将极大便利车险投保线上化、理赔线上化，不断解决新能源车险发展中的难点和痛点。

此外，他呼吁新能源车险尽快融入新能源产业链系统至关重要。如链接车企和关键部件生产商，围绕三电系统等关键组成开发设计创新产品，在电池检测、线上服务、共享数据等方面与上下游建立合作关系等，不断打通新能源车险在理赔、查勘、定损、维修等多环节、全链条的痛点，才有望不断降低新能源车险的成本和定价。

从长远来看，郭金龙表示，随着市场规模的扩大和技术不断改进，新能源汽车的出险率将呈下降趋势。同时，随着汽车维修市场竞争格局的变化和进一步规范等，案均赔款也将呈下降趋势。